Appelé également « credit permanent » ou « credit renouvelable », le credit revolving est une forme de credit consistant à mettre à disposition d’un emprunteur une somme d’argent sur un compte particulier de façon permanente, accessible à tout moment, et avec laquelle il peut financer les achats de son choix.

Actuellement, ce credit représente 23,9% des encours de credit à la consommation soit 32,7 milliards sur 136,4 milliards d'euros (le montant total du credit à la consommation en France). Nous avons pu voir ces temps ci que cette forme de credit a été fortement remise en cause, notamment par le discours de Christine Lagarde qui souhaiterait modifier quelques points sur le credit revolving.

Comment éviter que le crédit revolving ne se transforme en cadeau empoisonné ?

Il faut savoir que le renouvellement du credit revolving s’opère au fur et à mesure des remboursements de l’emprunteur. Cette formule de credit est généralement assortie d’une carte de credit utilisable dans le réseau des commerces affiliés qui acceptent cette carte. Si cette formule présente l’avantage de la souplesse, elle est généralement coûteuse et peut constituer une incitation dangereuse à la surconsommation, voire au surendettement. Elle nécessite donc une parfaite gestion de son compte.

Dans un premier temps, ce credit peut se pratiquer sous deux formes différentes (soit l’une soit l’autre ou bien les deux en même temps).

Le premier type est la « ligne de credit », ce credit s'apparente à une autorisation de découvert renouvelable, liée au compte bancaire de l'emprunteur où celui-ci puise dans la réserve de trésorerie qui lui est consentie, soit par chèque, soit par virement.

Le second type est la carte de credit, le credit revolving peut être associé à une carte bancaire, une carte d'achat nominative émise par certains grands magasins, ou encore une carte de credit spécifique émise par certains organismes financiers.

Les termes clés à savoir pour ne pas être piégé.

Premièrement, le montant du credit est en fonction des revenus de la personne, des autres credits éventuellement contractés et de la relation du client avec son banquier. Le montant est calculé selon le taux d'endettement, et du reste à vivre de l'emprunteur au même titre que pour les credits personnels à la consommation. A ce jour, et selon la loi en vigueur (Loi Châtel) l'offre de credit revolving est limitée à un montant de 21500€.

Deuxièmement, la durée du contrat est limitée à 1 an. Trois mois avant la date « anniversaire » de l’ouverture du compte, l’établissement de credit doit obligatoirement remettre à l’emprunteur une offre de renouvellement. De plus, l’augmentation du plafond prêté doit faire l’objet d’une nouvelle offre de credit.

Conclusion

Le credit revolving est donc un credit simple d’utilisation et facile à obtenir : les organismes de credit ne sont pas toujours très regardants sur le taux d’endettement des ménages. En mai 2008, une enquête de 60 millions de Consommateurs révélait que dans certaines sociétés de credit, des clients déjà endettés avaient pu obtenir sans difficulté des credits supplémentaires.   C’est pour cela qu’il est très important de bien prendre sont temps et de bien regarder toutes les possibilités avant de se ruer sur les credits de consommation, dont le credit revolving fait partit.

Si vous n'êtes pas surendettés et que vous êtes séduit par la belle somme d'argent à disposition très rapidement, le crédit revolving vous conviendra parfaitement.