Appelé également « credit permanent » ou « credit renouvelable », le credit revolving est une forme de credit consistant à mettre à disposition d’un emprunteur une somme d’argent sur un compte particulier de façon permanente, accessible à tout moment, et avec laquelle il peut financer les achats de son choix.

Actuellement, ce credit représente 23,9% des encours de credit à la consommation soit 32,7 milliards sur 136,4 milliards d'euros (le montant total du credit à la consommation en France). Nous avons pu voir ces temps ci que cette forme de credit a été fortement remise en cause, notamment par le discours de Christine Lagarde qui souhaiterait modifier quelques points sur le credit revolving.

Comment éviter que le crédit revolving ne se transforme en cadeau empoisonné ?

Il faut savoir que le renouvellement du credit revolving s’opère au fur et à mesure des remboursements de l’emprunteur. Cette formule de credit est généralement assortie d’une carte de credit utilisable dans le réseau des commerces affiliés qui acceptent cette carte. Si cette formule présente l’avantage de la souplesse, elle est généralement coûteuse et peut constituer une incitation dangereuse à la surconsommation, voire au surendettement. Elle nécessite donc une parfaite gestion de son compte.

Dans un premier temps, ce credit peut se pratiquer sous deux formes différentes (soit l’une soit l’autre ou bien les deux en même temps).

Le premier type est la « ligne de credit », ce credit s'apparente à une autorisation de découvert renouvelable, liée au compte bancaire de l'emprunteur où celui-ci puise dans la réserve de trésorerie qui lui est consentie, soit par chèque, soit par virement.

Le second type est la carte de credit, le credit revolving peut être associé à une carte bancaire, une carte d'achat nominative émise par certains grands magasins, ou encore une carte de credit spécifique émise par certains organismes financiers.

Les termes clés à savoir pour ne pas être piégé.

Premièrement, le montant du credit est en fonction des revenus de la personne, des autres credits éventuellement contractés et de la relation du client avec son banquier. Le montant est calculé selon le taux d'endettement, et du reste à vivre de l'emprunteur au même titre que pour les credits personnels à la consommation. A ce jour, et selon la loi en vigueur (Loi Châtel) l'offre de credit revolving est limitée à un montant de 21500€.

Deuxièmement, la durée du contrat est limitée à 1 an. Trois mois avant la date « anniversaire » de l’ouverture du compte, l’établissement de credit doit obligatoirement remettre à l’emprunteur une offre de renouvellement. De plus, l’augmentation du plafond prêté doit faire l’objet d’une nouvelle offre de credit.

Conclusion

Le credit revolving est donc un credit simple d’utilisation et facile à obtenir : les organismes de credit ne sont pas toujours très regardants sur le taux d’endettement des ménages. En mai 2008, une enquête de 60 millions de Consommateurs révélait que dans certaines sociétés de credit, des clients déjà endettés avaient pu obtenir sans difficulté des credits supplémentaires.   C’est pour cela qu’il est très important de bien prendre sont temps et de bien regarder toutes les possibilités avant de se ruer sur les credits de consommation, dont le credit revolving fait partit.

Si vous n'êtes pas surendettés et que vous êtes séduit par la belle somme d'argent à disposition très rapidement, le crédit revolving vous conviendra parfaitement.

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L'assurance ADI (Assurance Décès Invalidité)

C'est l'assurance credit la plus courante, qui sert à vous garantir qu'en cas de décès ou d'invalidité de votre part vous serez, selon votre choix de départ lors du contrat, indemnisé d'une partie ou de la totalité de votre emprunt en cours. L'assurance maladie ou l'assurance chômage sont d'autres assurances liées aux credits, bien que moins courantes et non obligatoires. L'assurance credit est une façon de ne pas craindre l'avenir et de garantir que dans tous les cas, vous rembourserez, en temps et en heure, l'organisme de credit.

A noter : L'assurance Décès-Invalidité (ADI) est obligatoire.

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Pour commencer, le credit à la consommation est un prêt d’argent accordé par des établissements bancaires, qui sert à financer les achats de biens et services des particuliers. Pour la plupart des ménages, le credit à la consommation est indispensable, notamment pour les grosses dépenses et les biens durables (automobile, équipements de la maison).

Effectivement, 61% des Français déclarent avoir un credit en cour ou en avoir déjà eu un contre 39% qui, au contraire, n’ont jamais eu de credit de consommation.

Le credit à la consommation vous convient il ?

Il existe plusieurs catégories de credits à la consommation.

Premièrement, le prêt affecté (credit affecté) celui-ci est lié à l'achat d'un bien ou service (en général un équipement domestique ou professionnel) et sert à le financer. La principale caractéristique de celui-ci est que vos obligations vis-à-vis de la banque ne naissent qu’à compter de la livraison du bien. Si l’achat n’a finalement pas lieu ou si le bien n’a pas été livré, le credit est annulé automatiquement. De plus, la destination de l’argent prêtée ne peut pas être modifiée, et les fonds ne peuvent donc pas servir à autre chose que ce que prévoit le contrat.

Deuxièmement, le prêt personnel qui n'est pas lié à une dépense précise. C’est un contrat étendu sur quelques mois ou quelques années (généralement pas au-delà de 7 ans). Cette somme d'argent devra être remboursée par des versements périodiques, le plus souvent des mensualités. Il est destiné non pas à financer un achat précis, mais à permettre à l'emprunteur de faire face à toutes dépenses concernant tant des biens de consommation non précisés que des services (frais médicaux, frais d’études, rénovations imposées, etc.). Ces fonds sont versés sur le compte de l'emprunteur qui en dispose pour le dépenser ou l'investir comme il le souhaite.

Troisièmement, le credit revolving personnel (credit permanent utilisé par « tirages »), souvent associé à l'utilisation d'une carte de credit. Cette forme de credit consiste à mettre à disposition d’un emprunteur une somme d’argent sur un compte particulier ouvert auprès de l’établissement prêteur de ce credit, de façon permanente et avec laquelle il peut financer les achats de son choix. Ces trois principaux credits de consommation proviennent de deux types d'acteurs différents sur le marché du credit à la consommation : les établissements de financement spécialisés qui n'ont le droit de commercialiser que des produits bancaires en rapport direct avec le credit à la consommation (Cetelem, Sofinco, Cofidis…) et les banques généralistes (Credit Agricole, BNP…) qui sont les seules à pouvoir commercialiser tous les types de produit bancaires et qui, à ce titre, sont les seules à gérer des comptes bancaires.

Préférez si possible un crédit à la consommation affecté, qui servira à l'organisme prêteur de garantie en cas de non remboursement de votre part.

Conclusion

Le credit à la consommation présente deux avantages :

Le premier pour l’emprunteur, il lui permet d'acheter des biens de consommation qu’il ne pourrait payer en une seule fois.

Le second, cette fois pour l'économie, dont le credit à la consommation encourage la consommation, qui soutient la croissance de l'économie nationale et l'emploi.

A bien noter : après avoir conclu et signé le contrat, vous disposerez de 7 jours pour vous rétracter si vous décidez de changer d'avis ou si vous avez trouvé une meilleure offre. Cette rétractation ne vous coûtera absolument rien.

Grâce au rachat de credit vous aurez :

La trésorerie, bien que non obligatoire, est néanmoins fortement conseillée en vue du financement de vos projets futurs. De plus, vous ne serez pas obligé de changer de banque.

• Un taux d’endettement moins important, donc plus de marge de manœuvre pour faire face à un imprévu
• Des mensualités pouvant diminuer jusqu’à 65 %
• Un accroissement de votre pouvoir d’achat
• Les emprunteurs ont la possibilité de bénéficier d’une trésorerie sans forcément la justifier.
• Vous ne serez pas interdit bancaire
• Vous bouclerez plus facilement vos fins de mois pour rembourser les prêts (regoupés en un seul) en cours !

Le rachat credit vous permettera donc de ne pas vous retrouver dans l'impossibilité de rembourser vos prêts et, la marge de manoeuvre étant plus grande, vous obtiendrez du financement pour vos projets.

Qui se charge de transférer mon ou mes crédits en cours ?

C'est l'organisme se chargeant du rachat de tous ou d'une partie seulement de vos credits qui se charge de payer auprès des institutions à qui vous avez emprunté la somme que vous leur devez et les échéances non réglées, si vous avez pris du retard. Que vous ayez des credits immobiliers, travaux, personnels, particuliers, à la consommation, revolving ou autre, sachez que absolument TOUS les credits peuvent faire l'objet d'un rachat credit, tant que celui ci est validé par nos partenaires spécialistes du refinancement, à qui vous pouvez demander un rachat credit sans aucun engagement de votre part, en quelques minutes. » Faire une simulation gratuitement » Choisissez le ou les organismes qui vous conviennent le mieux en comparant les offres et en leur demandant de plus amples informations. Avec plusieurs devis, vous êtes sur de trouver l'offre qu'il vous faut, au meilleur prix ! Les organismes de rachat credit sont des spécialistes en matière de traitement des cas de surendettement. Grace aux nombreuses formules existantes, une solution adaptée à votre cas sera trouvée. Faites sans attendre une rapide simulation financière.

Le rachat credit : pas seulement pour les surendettés !

Le rachat credit peut concerner absolument toutes les personnes (ayant un un ou plusieurs credits en cours), car il peut aussi permettre :

» Augmentation de votre pouvoir d'achat malgré les (le) pret(s) en cours.

• De financer un projet que vous n'auriez pas pu réaliser avec vos (ou votre) prêts à rembourser

» Liberté financière

• Vous pouvez mieux suivre votre budjet sans avoir à vous en préoccuper

Vous pouvez demander une simulation gratuite et sans engagement, pour voir si vous serez gagnant avec un rachat crédit ! Cliquez ici !

Comparer malin

Pour comparer les offres de credit, vous devez avant tout vous fier :

• Au TEG (le Taux Effectif Global), dont le pourcentage augmentera si vous êtes une personne ayant des risques de non remboursement de votre prêt (si vous ne possédez pas de biens immobiliers, si vous êtes célibataires, sans travail,…). Plus votre profil représente un risque et plus le taux qui vous sera proposé sera élevé, et inversement.
• Au montant des frais de dossier.
• Au coût de l’assurance, si vous voulez en prendre une (elle peut selon les cas être facultative).

Comment avoir un faible taux ?

Pour avoir un faible taux, certains critères sont très important :

• Votre endettement actuel
• Vos revenus
• Votre quotient familial
• Votre profil d’emprunteur
• La part de votre apport personnel
• La durée du prêt demandé
• La nature de votre acquisition (la banque s’en sert comme garantie)

Le TEG est le Taux Effectif Global.

Il s’agit du taux de l’emprunt recalculé après avoir ajouté tous les frais annexes :

• frais de dossier
• frais de garantie
• frais d’assurance
• frais fiscaux
• les éventuelles commissions aux intermédiaires

Le TEG représente donc le coût global de votre emprunt et est le seul moyen de comparer les offres de credits entre elles…

Les différents taux d’intérêts

Lors d’un emprunt ou d’un rachat de credit, l’organisme qui émet votre prêt a un but simple : faire des bénéfices.
On apelle taux cet intérêt que l’organisme vous demande. Il peut être fixe ou bien variable. Le taux est compris dans le TEG.

Les voici :

• Le taux fixe

C’est un taux qui ne bouge pas. Il est définit au début de l’emprunt et ne change pas durant l’intégralité du prêt.

• Le taux variable/révisable

Ce taux fluctue au cours du temps selon l’inflation, l’indice de la bourse ou tout autre critère définit lors du contrat.

Il est préférable de prendre un taux fixe pour rester maître de votre emprûnt, et ainsi ne pas avoir de grosse fluctuation d’un mois à l’autre, lors des remboursements. Vous pouvez toujours appeller ou prendre rendez-vous avec votre banquier pour négocier votre taux fixe vers le bas, si vous payez celui ci plus cher que le taux actuel du marché. A vous de jouer !

Pour comparer les offres de credit, vous devez avant tout vous fier :

• Au TEG (Le Taux Effectif Global), dont le pourcentage augmentera si vous êtes une personne ayant des risques de non remboursement de votre prêt.
• Au montant des frais de dossier.
• Au coût de l’assurance, si vous voulez en prendre une (dans la plupart des cas, elle est le plus souvent facultative).

Le rachat credit, aussi appelé regroupement de credits, est une opération par laquelle un organisme de credit exécute le rachat credit, tout ou une partie seulement, pour les regrouper en un seul credit rééchelonné.

Toutes les catégories sociales peuvent donc avoir recours au rachat credit, propriétaires ou locataires, surendettés ou non, tant que l’organisme de credit juge que vous êtes apte à le rembourser en temps et en heure.

La date, la durée et le montant des mensualités du rachat credit sont arrêtés en fonction des besoins du client. Le but du rachat credit est clair : vous permettre de retrouver plus de marge de manœuvre ou une sérénité financière rapidement.

Grâce au rachat credit vous aurez :

• Un taux d’endettement moins important, donc plus de marge de manœuvre pour faire face à un imprévu
• des mensualités pouvant diminuer jusqu’à 65 %
• un accroissement du pouvoir d’achat
• les emprunteurs ont la possibilité de bénéficier d’une trésorerie sans à avoir forcément à la justifier.

Bien que non obligatoire, la trésorerie est fortement conseillée en vue du financement de vos projets, dans l’avenir. On peut de plus ajouter que vous ne serez pas contraint à changer de banque, lors de votre rachat credit.

Les différents rachat de credit :

• Le rachat credit hypothecaire  :Vous êtes un proprietaire et voulez regrouper vos credits en un seul (credit consommation, credit immobilier, credit auto, etc…).

  Au cas ou votre taux d’endettement ne vous permette pas le rachat de vos credits, l’hypotheque de votre bien immobilier est une assurance de remboursement crédible et aide dès lors l’accès aux regroupements de vos prêts pour un rachat.

  Un étalement sur environ 30 ans est alors tout à fais possible.

• Le rachat de credit à la consommation :Vous accumulez de différents organismes de prêt des prets personnels et/ou credits à la consommation, reserves d’argents, credits travaux ou autres.

  En rassemblant ses credits en un seul, vous obtiendrez de meilleur taux d’intérêts, le rachat de credits vous permettra également de rééchelonner vos emprunts afin de vous permettre de rembourser plus sereinement.

Le credit est devenu un mode de paiement de plus en plus pratiqué par les consommateurs, que ce soit un credit pour acheter un véhicule, pour faire des travaux, pour un prêt personnel ou une réserve d’argent.