comment est fixé un taux de crédit par la banque
Dossiers prêt immobilier

Prêt immobilier, comment est fixé un taux de crédit par la banque ?

Posted On août 31, 2017 at 1:05 by / Commentaires fermés sur Prêt immobilier, comment est fixé un taux de crédit par la banque ?

La banque prend en compte plusieurs éléments dans la fixation du taux d’intérêt pour le prêt immobilier à savoir le taux directeur de la Banque Centrale Européenne, les frais de dossier de l’emprunt, la marge que la banque prévoit, la durée de remboursement ainsi que le risque sur le dossier d’emprunt.

Ces taux de crédit ne sont pas uniformes sur tout le territoire, car chaque établissement financier possède leur propre mode de calcul sur la marge et sur le risque encouru pour chaque dossier d’emprunt.

Les variables qui influent la fixation d’un taux de crédit pour un prêt immobilier

Le taux directeur de la Banque Centrale joue un rôle très important dans la détermination d’un taux de crédit immobilier, car le financement des banques commerciales vient de la Banque Centrale et elle fixe également le taux d’intérêt sur le marché interbancaire.

Ainsi, le taux d’emprunt résulte du coût de refinancement et de la quantité de cash disponibles de la banque prêteuse, car si elle n’a pas assez d’argent à prêter, cette dernière devra en acheter sur le marché financier avec un certain taux d’achat avant de le transformer par la suite en un emprunt.

La fixation du taux de crédit d’un prêt immobilier dépend ensuite du frais de fabrication du dossier c’est-à-dire les frais de gestion du dossier, le frais de ressources à mobiliser (personnel, ingénierie financière, informatique…).
Le taux de crédit se calcule en plus de la marge de la banque. Chaque banque peut décider d’augmenter ou de diminuer cette marge selon les objectifs à atteindre et/ou la concurrence. Par ailleurs, la durée de remboursement prend également un rôle important dans la détermination d’un taux de crédit, car selon la politique de la banque, un crédit sur 20 ans est plus risqué qu’un prêt sur 10 ans.

La prise en compte du coût du risque

L’estimation du coût du risque est aussi un élément important dans la détermination d’un taux de crédit immobilier. Plus le risque de l’emprunteur est élevé, plus le taux de crédit est élevé et plus il est en mesure de sécuriser sa situation financière, plus il obtiendra un meilleur taux de crédit.

Ce risque est évalué par des spécialistes en étudiant plusieurs variables statistiques. Ses spécialistes examinent avec attention le dossier de l’emprunteur en se focalisant sur leur apport personnel, leur âge, leur profession ou l’emplacement et la qualité du bien immobilier en question. Dans le cas où ce risque est important, il se peut que la banque refuse l’octroi du prêt immobilier.